Pour la plupart des gens, une maison est l’investissement le plus important. Il est donc logique de la protéger au moyen d’une forme d’assurance qui remboursera le prêt hypothécaire en cas de décès. Nous avons deux choix : l’assurance prêt hypothécaire et l’assurance vie temporaire. Les deux fonctionnent très bien, mais de façons très différentes. Voici comment elles fonctionnent.
L’assurance prêt hypothécaire : qu’est-ce que c’est?
L’assurance prêt hypothécaire est vendue par les institutions financières pour assurer le remboursement de votre prêt hypothécaire en cas de décès. Elle ne peut servir qu’à rembourser votre prêt hypothécaire. Le coût est habituellement ajouté à vos versements hypothécaires mensuels, ce qui est pratique.
L’assurance vie temporaire : qu’est-ce que c’est?
L’assurance vie temporaire est quant à elle vendue par les compagnies d’assurance pour procurer un versement forfaitaire à vos bénéficiaires (habituellement votre famille, mais c’est à vous de décider) advenant votre décès. Cet argent peut être utilisé comme bon leur semble : pour rembourser le prêt hypothécaire, couvrir les dettes, payer les frais de subsistance, remplacer le salaire perdu. Elle a une durée fixe, par exemple de cinq, dix ou vingt ans.
Laquelle coûte le moins cher?
Sur vingt ans, le coût de l’assurance prêt hypothécaire par rapport à celui l’assurance vie temporaire peut être très différent. Plus précisément, vous avez accès aux meilleurs taux d’assurance vie temporaire si vous souscrivez une assurance lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Cela fait de l’assurance vie temporaire un choix intéressant sur le plan financier.
Sept différences entre l’assurance hypothécaire et l’assurance vie
Connaître les différences entre l’assurance vie temporaire et l’assurance prêt hypothécaire peut vous aider à faire le bon choix pour votre prêt hypothécaire et pour vos proches.
1. Bénéficiaire
Dans le cadre de l’assurance vie temporaire, vous décidez du bénéficiaire. Quant à l’assurance prêt hypothécaire, c’est le prêteur hypothécaire qui est le seul bénéficiaire. Cela veut dire que c’est votre prêteur, et non vos proches, qui reçoit le versement. Cependant, vos proches en bénéficient tout de même, parce que le prêt hypothécaire est remboursé.
2. Examens médicaux
Un avantage de l’assurance prêt hypothécaire, c’est qu’aucun examen médical n’est habituellement exigé. Par contre, si vous avez des problèmes de santé, votre demande de règlement peut être refusée plus tard, car la tarification est effectuée après la présentation de la demande de règlement. L’assurance vie temporaire nécessite habituellement un questionnaire et un examen médicaux, car la tarification a lieu avant la présentation de la demande de prestation. En raison des examens médicaux que vous subissez et des questions auxquelles vous répondez, vous pouvez être plus certain que le fournisseur d’assurance versera la prestation.
3. Transférabilité
L’assurance vie temporaire est transférable. Elle demeure en vigueur que vous déménagiez, remboursiez votre prêt hypothécaire ou changiez de prêteur hypothécaire. L’assurance prêt hypothécaire est liée à votre maison et à votre prêt hypothécaire et ne peut être utilisée qu’à cette fin. Si vous vendez votre maison, remboursez votre prêt hypothécaire ou changez de prêteur, votre couverture prend fin.
4. Couverture
Dans le cadre de l’assurance vie temporaire, votre couverture demeure la même et ne change jamais. La couverture d’assurance prêt hypothécaire diminue avec le temps, à mesure que le montant de votre prêt hypothécaire diminue. Cela signifie que le versement au titre de l’assurance prêt hypothécaire sera moins élevé après plusieurs années qu’il ne l’aurait été lorsque vous l’avez souscrit pour la première fois, et ce, même si vous payez toujours les mêmes primes.
5. Souplesse
Il est difficile de surpasser la souplesse des régimes d’assurance vie temporaire. Votre famille ou vos bénéficiaires peuvent utiliser le versement comme bon leur semble, par exemple pour les frais funéraires, pour payer les études d’un enfant ou pour vivre plus confortablement après votre départ. L’assurance prêt hypothécaire ne peut être utilisée que pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire, rien d’autre.
6. Expertise
Lorsque vous souscrivez une assurance vie temporaire, vous pouvez faire affaire avec un conseiller en assurance dûment formé et accrédité. Vous pouvez également souscrire la couverture en ligne. Lorsque vous souscrivez une assurance prêt hypothécaire, c’est par l’intermédiaire d’une institution financière, dont le personnel pourrait ne pas avoir subi d’examen ou obtenu de permis de vente d’assurance prêt hypothécaire.
7. Longévité
L’assurance prêt hypothécaire prend fin lorsque votre prêt hypothécaire est remboursé ou que vous changez de prêteur, tandis que l’assurance vie temporaire peut souvent être prolongée ou transformée en un autre contrat lorsqu’elle arrive à terme.
Pour bon nombre de personnes, l’attrait de l’assurance prêt hypothécaire est la commodité et l’absence d’examens médicaux. Mais les inconvénients sont notamment le manque de souplesse et l’absence du choix des bénéficiaires. Que vous choisissiez l’assurance vie temporaire ou l’assurance prêt hypothécaire pour protéger votre maison et votre famille, connaître les avantages et les inconvénients de chaque option peut vous aider à faire le bon choix. Et le bon choix pourrait tout à fait être l’assurance vie temporaire parrainée par Ingénieurs Canada, qui est offerte à des taux très abordables.
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